PEL: Illusions…

Certains clients ont des « vieux » PEL et pensent avoir un placement avec un bon rendement…
Mais le rendement réel de ces PEL est bien moindre que celui claironné par votre banquier, voici pourquoi
Voici les rendements des PEL selon leur ancienneté:

Ouverture Taux Officiel Prime Incluse Dont Prime Taux hors Prime Taux Réel net de CSG-CRDS
01/07/85 7,50% 02-mai 4,75% 4,17%
16/05/86 6% 01-avr 4,62% 4,05%
07/02/94 5,25% 02-juil 3,84% 3,37%
23/01/97 4,25% 02-juil 3,10% 2,72%
09/06/98 4% 02-juil 2,90% 2,54%
26/07/99 3,60% 02-juil 2,61% 2,29%
01/07/00 4,50% 02-juil 3,27% 2,87%
12/12/02 4,50% 02-juil 3,27% 2,87%
01/08/03 3,50% 02-mai 2,50% 2,19%
Déjà si votre PEL a plus de 10 ans, il ne bénéficie plus de la prime… 
Donc les taux de 7,5 ou 6 ou 5,25% sont des illusions…
Votre vrai taux net est celui de la colonne de droite
Pour les PEL de moins de 10 ans, et antérieurs au 12/12/2002:
Votre capital génère 2 rendements:
– celui hors prime d’état
– celui de la prime d’état
Mais cette prime d’état ne capitalise pas et est plafonnée à 1525€
Donc si vous avez un PEL 2001 à « 4,5% », avec 61200€ dessus, votre rendement réel est:
– de 2,87% nets de CSG-CRDS
– 1,23% pour la prime d’état.
Donc au bout de 2 ans, la prime d’état a atteint son plafond, et vous ne percevez donc plus les 1,23%
Pour les PEL ouverts après le 12/12/2002 La prime n’est versée que si vous empruntez…A ce jour les taux d’emprunt du PEL sont supérieurs aux taux du marché…

Donc votre rendement réel est celui de la colonne de droite

Dernier Mythe des PEL: les droits à prêt
Les droits à prêt permettent de faire un emprunt à un taux contractuel, mais dont les intérêts d’emprunt sur la durée totale du prêt son limités aux droits à prêt
Ils sont calculés sur les intérêts obtenus hors prime, multiplié par 2,5
Si vous 10000€ sur un PEL ouvert début 2004 par exemple.
Vos intérêts au bout de 7 ans seront de 10000*(1+2,17%)^7 -10000= 1621€
Vos droits à prêt seront de 1621×2,5 = 4052€
Cela veut dire que vous pourrez faire un emprunt qui génèrera 4052€ d’intérêts sur toute la durée…
Donc si vous empruntez 100 000€ à 4%, ça veut dire que vous pouvez emprunter sur UN an…
Si vous voulez emprunter sur 20 ans, vous pourrez emprunter 2000€ au maximum, waouuuu!
Conclusion:
Si vous pensez que votre PEL est un placement rentable et bien c’est une illusion
PEL
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Comments

  1. Très bon article qui permet de prendre conscience du taux réel du PEL, surtout après 10 ans.
    A savoir qu’après 12 ans il y a en plus imposition sur le revenu des interets !!!
    Merci de m’avoir motivé pour sortir mon argent d’urgence 😉 mais pour le placer où ?
    J’espère en savoir plus avec la formation Devenir Rentier …

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